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中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》

2020-04-10 507 分享到:

对保险比较关注的朋友都想知道,旧版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年出的,规定了25种高发重大疾病。现已经过去13年,的确需要跟上时代。这份新的重疾险疾病定义会有哪些意见呢?今天小沃就新的重疾意见稿做一些内容方面的解读。一起来看看。
一、病种增加——保障范围扩大了

1、增加了3种重疾种类:严重慢性呼吸功能衰竭、 严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,从之前的25种高发疾病增加到28种。

中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》

2、增加了3种轻症疾病:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍。以前高发轻症都没有统一定义,每个公司会有些许不同,这次规范定义的话,使赔付标准更加科学合理。

旧版重疾险,官方只要求保重疾,轻症和中症由各保险公司自行添加。目前市面上90%的产品都包括轻症和中症责任,且病种高达60种,赔付额高达45%。新版官方要求必须有上述3种轻症。也就是重疾险的官方体系发生了改变,由之前只保重疾,变成为重疾+轻症。但是,新版对于增加的3种轻症的赔付比率做了限制,不超过保额的20%。而目前市面上轻症的赔付比例平均为35%。也就是说,新版对规定的3种轻症赔付额比旧版减少了。对监管未规定的其他轻症的赔付额,各保险公司还是可以自行规定。

二、甲状腺癌分级保了
很多人关心的甲状腺癌没有剔除,但以严重程度进行了分级,按分级赔付。从临床来看,甲状腺癌花费低,治愈率高,并非典型意义上的重疾。且目前也是比较高发的重疾,理赔率也很高,一直保留在重疾险疾病种,确实会提高保费成本,这次以疾病严重程度进行了分级赔付,没准保费会降低一点,如果这样,还算合理。
旧版甲状腺癌不分级,都在重疾里面,也就是说如果发生甲状腺癌,重疾赔100%的保额。新版甲状腺癌进行了分级,严重的在重疾里,轻的放在轻症里,前面说过,轻症中的轻度恶性肿瘤只能赔20%的保额,也就如果是轻度甲状腺癌最多只能赔20%。所以,旧版对甲状腺癌更友好。
三、新版轻度恶性肿瘤不包括原位癌
原位癌属于疾病的极早期,旧版轻症中的轻度恶性肿瘤中,是包括原位癌的。新版官方增加的3种轻症——轻度恶性肿瘤中不包括原位癌。监管不强制要求保险公司必须保原位癌,但保险公司可以自已增加,当然如果有公司不愿意保原位癌,也完全合法合规,没话说。所以,旧版对甲原位癌更友好。
四、恶性肿瘤标准更加细分化
旧版对恶性肿瘤的定义数量更少、更简单。新版对严重恶性肿瘤的定义更细、更规范、更严谨、条件更多了。从某种层面上讲,新版的确增加了赔款的难度,但也减少了理赔的争议。
如对恶性肿瘤分级,使定义更加精准规范,可避免一些理赔争议和理解歧义。
五、罕见重疾要标识出来
28种重疾占当今所有疾病的96%左右,28种以外的几十种重疾总共占4%,有些罕见病用来凑数,反增加我们的担忧。所以,新版对于罕见病要标识出来。
六、个别疾病更新后标准定义变宽松了
比如:脑中风标准定义,从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,改为语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90(含)以上)。
比如:严重脑炎或脑膜炎后遗症:根据最新医学实践,放宽了部分疾病的赔付条件,如对“心脏瓣膜手术”,取消了之前必须“实施了开胸”这一限定条件,现在是“实施切开心脏”,相对来说,对消费者的保障更好一些。
七、新版的重疾险会降价吗?
短时间不会,新版预计8月出台,但保险公司还需要数据支撑新的定价。所以最快明年的产品会有价格的调整。长期有下降的空间,但幅度有限。因为中小公司的产品价格已经地板价,没有降价的空间了。
大公司或品牌知名度高的公司,有可能会涨价,因为——保障范围增加了——反而有涨价的理由。预测保险公司会采取细化产品线的方式,某些产品涨价,某些产品降价。比如专门开发针对早期甲状腺癌、原位癌的产品,低价销售。整体来看,降价的空间有限,但产品会越分越细,需要你火眼金睛。
八、还有一些小细节
比如把一些容易引起纠纷的疾病约定,做了除外跟表述更加规范统一:比如:严重良性颅内肿瘤。对于部分轻度疾病的理赔比例做了限制:20%。个别疾病标准变严格了:比如:双耳失聪。保险公司对于自己增加的病种,做了要求,需明确提示消费者。
针对重大疾病宣传材料的用词做了新规定:如在人体损伤标准相关内容上,对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述,修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述,描述更权威,更统一。最后,新版适合成人(18周岁以上)重疾保险,少儿重疾险不受新版影响。
小沃寄语

从征求意见稿可以看出,新版有的疾病更加严格,有的疾病更加宽松,更细分,更规范,减少理赔争议。很多人肯定会犹豫究竟是等新产品还是先下手,随着政策的不断调整,重疾病种的保障还会随着时间不断调整变化。我们能做的是趁早投保,早日让自己拥有保障,毕竟身体和时间都不等人。今天就先分享到这里了,欢迎转发给身体的亲朋好友,和小沃一起学习进步。如有疑问可点击"免费咨询方案"。从此不愁保,沃保满天下,让我的专业成为你的翅膀!

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严** 2020-04-11

买保险的钱是不是跟年龄有关想了解重疾方面的保险,是不是年龄越大交的保费就越高?男的和女的也有区别是吗?

您好!我是平安代理人简云江,保险其实就是避险了,雨伞不也是经常不用,但家家户户都得备着。所以你肯定也是非常懂得避险的。目前国内的健康产品有分定期和终身两种,但交费方式都是固定的年限,而且保费与年龄挂钩,当然是越早准备越好。  2020-04-12
楼** 2020-04-11

住过一次院还能买保险吧五六年前有住过一次院做了小手术的会不会影响现在买保险呢?

你好,我是平安代理人简云江,住过院,需要如实告知,提交已经恢复的资料,然后保险公司进行审核。  2020-04-12
雍** 2020-04-11

适合给刚出生宝宝买的保险有哪些想了解一下刚出生的宝宝适合买哪些保险?男宝

你好,我是平安代理人简云江,挑了我们平安产品2款目前市面上很热销的少儿重疾险展示给您。 虽然都热销,但是它们的好坏可并不一样。这2款产品是:平安 少儿平安福平安 小福星  2020-04-12

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